大额存单上架秒光存款定期化趋势显现

日前，中国证券报记者在调查中发现，多家银行部分定期存款供不应求，尤其是利率可观的大额存单业内人士分析，由于今年市场波动较大，投资者避险情绪加剧，居民储蓄意愿增强保本保息的定期存款产品成为部分投资者的最佳选择

定期存款趋势逐渐显现，银行净息差承压业内人士指出，银行在负债端成本管理上可以采取多重措施，未来伴随着经济活跃度的提高和消费需求的复苏，居民对存款等金融资产流动性的偏好也将再度上升

定期存款很受欢迎。

日前，记者在调查中发现，多家银行部分定期存款紧张。

大额存单产品很受欢迎，尤其是3年期大额存单产品由于数量有限，最近这几期发售后5分钟内就被抢光，有一次一分钟就卖完了北京西城区某股份银行理财经理朱荣说

记者查询工行，农行，北京银行等银行的手机银行app时发现，普通客户可以购买的3年期大额存单均显示售罄或无剩余额度还有几家银行的手机银行app显示没有大额存单，只能购买部分要转存的存单

虽然部分银行提高了大额存单的购买门槛，但依然一票难求比如有银行限制，只有银行的白名单客户或者新客户才能购买，也有银行会把购买金额从20万元调整到30万元

值得注意的是，大额存单市场存在冷热不均的现象有的银行拿不出来的同时，有的银行却面临着卖不出去的窘境部分股份制银行因为存款利率低于行业平均水平，剩余额度较多

银行净息差承压

对于定期产品销售紧张的原因，业内人士普遍认为，一方面是由于目前银行理财刚破汇率，收益率难以保证此外，今年以来权益市场和债券市场波动较大，理财产品破净时有发生保本保息的定期产品受到更多投资者的青睐，另一方面，由于大部分存单产品较同期限的普通定期产品利率更高，且具有可转让，抵押等功能，能够保证收益，流动性好，所以销售火爆

此外，居民强烈的储蓄意愿可能也是部分定期存款产品难抢的一大原因央行10月份金融统计数据显示，10月末人民币存款余额254.82万亿元，同比增长10.8%，增速比上年同期提高1.7个百分点此外，央行公布的2022年第三季度城镇储户问卷调查报告结果显示，58.1%的居民倾向于多储蓄但与此同时，一些银行为了将存贷比控制在合理的范围内，限制了部分固定期限产品的发行额度，于是出现了供不应求的情况

此外，有业内人士指出，最近几年来，为降低负债成本，定期存款利率频频下调，一定程度上刺激了客户对时间产品的需求大部分客户希望在下次利率调整前尽快购买，以锁定收益

根据消息显示，存款定期化趋势加强了银行负债成本的刚性，叠加资产端收益率下降，从而对银行的净息差构成压力目前，部分银行采取提高活期存款比例，降低中长期存款比例的措施，优化新增存款结构

成本管理可以同时采取多种措施。

限制额度和降低利率是银行控制负债成本的常规手段据记者统计，以三年期存单产品为例，近两年该类产品利率多次下调后，目前国有银行利率普遍在3.1%左右，股份制银行利率略高，大部分利率在3.25%—3.4%之间，城商行和农商行的同类产品利率更高，达到3.5%左右

根据消息显示，大额存单利率将继续下调从去年开始，利率已经调整了五六次目前，20万元三年期大额存单利率已降至2.9%未来会不会降还不确定，但现在存款利率整体处于下降通道招商银行海淀区某支行理财经理说

业内人士表示，未来大额存单平均利率仍可能整体下行长期来看，存款利率下调是必然趋势银行的负债端成本管理可以多管齐下，通过提升综合金融服务水平，开发多元化金融产品，加快数字化转型来提升存款竞争力还可以加快信贷投放，提高存量资金的使用效率，增加利差收入，减轻负债端的成本压力

光大银行金融市场部宏观研究员周认为，存款定期化与宏观经济和市场波动环境有关未来，伴随着经济活动的增加和消费需求的恢复，居民对存款等金融资产流动性的偏好将再次上升